19 июня 2020 
4083 
5 мин.
Что важно понимать, чтобы не «прожить свою жизнь в ноль»
Итак, у нас есть три цифры, на каждую из которых мы можем повлиять в нашей жизни. Мы поговорим о том, на какую из них влиять эффективнее всего и как именно нужно влиять на каждую из них.
Первая цифра — это возраст начала трудовой деятельности — 20 лет.
Вторая цифра — это возраст завершения трудовой деятельности — 60 лет.
Третья цифра — это среднемесячный заработок, который мы берем в сумме 40 000 рублей в месяц.
Начнем с возраста начала трудовой деятельности. Есть ли смысл начинать трудовую деятельность раньше 20 лет? С психологической точки зрения, конечно, есть, поскольку человек получит новый социальный опыт, будет более разносторонним и так далее. Однако у нас статья про финансовое планирование, а не про психологию, и с этой точки зрения, если мы не рассматриваем работу до 20 лет именно как инвестицию в свое образование с целью приобрести опыт и неважно, сколько денег мы заработаем, то смысла работать до 20 лет не будет никакого.
Давайте посмотрим на цифры. Многие знают присказку о том, что низкоквалифицированный и детский труд, а особенно низкоквалифицированный детский труд — самый эффективный и самый низкооплачиваемый в мире.
Это так и есть, ведь средняя зарплата, которую за месяц может зарабатывать человек в возрасте от 14 до 20 лет, будет составлять около 10 000 рублей, при этом до 17 лет заработать больше 5 000 будет очень трудно. Вместе с тем это будет работа намного более тяжелая и менее комфортная, чем если бы ее выполняли взрослые люди. Здесь мы говорим обо всех видах: о расклейке объявлений, о работе официантами и о тех остальных способах подработать, которые хорошо известны нашей молодежи.
Итак, за 6 лет работы по 10 000 рублей в месяц мы заработаем 720 000 рублей. 720 000 рублей — это 3,75 % от всех денег, которые среднестатистический человек зарабатывает за свою жизнь (от 19 200 000). Выходит, что на получение примерно 4 % от общего заработка мы тратим 6 лет жизни, то есть 15 % от периода активной трудовой деятельности. А если учесть, что до 17 лет средняя зарплата не будет превышать 5 000 рублей, то выхлоп будет меньше 3 %.
Если мы берем средние зарплаты в других регионах, то они, как и стоимость жизни, будут существенно ниже. Также надо учитывать, что официальная статистическая цифра в 40.000 рублей в месяц может отличаться от реальных доходов, потому что она учитывает в том числе и сверхнизкие зарплаты низкоквалифицированных рабочих и сверхвысокие зарплаты топ-менеджеров, которые могут составлять миллионы и миллиарды и, естественно, тоже влияют на официальную статистику.
Очевидно, что тратить 15 % времени на то, чтобы получить прибавку всего лишь в 3 %, нецелесообразно, и если у человека не стоит насущный вопрос его физического выживания, то лучше распорядиться этим временем как инвестицией, потратив на обучение и развитие. Чем выше квалификация и заработок, тем больше стоит время, а значит, время на учебу и развитие обойдется в будущем дороже. Вот почему нужно учиться в молодости: время стоит еще дешево, а квалификация низкая — и продать свое время дороже не получится.
Следующая цифра — это возраст завершения активной трудовой деятельности — 60 лет.
На эту цифру тоже можно повлиять, в частности за счет здорового образа жизни, отказа от сигарет, алкоголя и других вредных привычек. Различные исследования показывают, что здоровый образ жизни вместе с рядом других мер позволяют продлить период активного долголетия вплоть до 80 лет (с учетом постоянно развивающихся возможностей современной медицины).
Но тут возникает следующий момент: если мы живем со среднестатистической эффективностью, которая, как мы уже разобрали ранее, равна нулю, то есть ли смысл продлевать жизнь, а точнее мучительную борьбу за выживание, еще на 20 лет? Большинство людей своими действиями отвечают на этот вопрос отрицательно. Они начинают реализовывать суицидальные программы типа алкоголизма и курения, видимо, именно потому что категорически не хотят продлевать работу над негативным проектом под названием «Собственная жизнь».
Еще один нюанс состоит в том, что изменение этой цифры даст нам сильно отложенный по времени результат. Все мы понимаем, что для человека, который только-только начинает свою жизнь и активную трудовую деятельность, перспектива заработка через 40 лет не так важна, как те события, которые будут с ним происходить через год, через 5 лет и через 15 лет.
Теперь поговорим про среднюю заработную плату. Как мы договорились ранее, за эту величину принимаем 40 000 рублей в месяц (зарплата в Москве). Отлично понимаю, что в регионах эта сумма намного меньше. Однако при существенных отличиях в цифрах сама «механика» останется такой же. Можно ли повлиять на среднюю заработную плату? Да, можно! Многие знают, что высшее образование позволяет зарабатывать на 10–20 % больше. Примерно такую же прибавку дают и хорошие знания иностранного языка. Профессиональное владение компьютерной техникой, в том числе умение использовать сложные технические функции (вроде макросов в таблицах Excel), также положительно влияет на рост заработной платы.
Но настоящая статья посвящена именно вопросам планирования, а о том, как именно увеличить среднюю зарплату, мы поговорим в другой раз. Наша цель: не вдаваясь в детали, посмотреть, как именно это будет влиять на нашу жизнь, ведь только понимая результативность этого влияния, мы можем говорить про целесообразность его совершения.
Такая ситуация предполагает уже реальную мотивацию самому увеличивать срок жизни и период активной трудовой деятельности, поскольку это будет продление не бессмысленной борьбы за существование, а периода активной работы по достижению собственных целей.
Как мы уже разобрали ранее, при средней зарплате и средних расходах мы не будем иметь возможность ни купить квартиру, ни оставить что-то значительное детям. В лучшем случае у нас будет сильно подержанный автомобиль, да и вопрос с детьми будет открытым, поскольку все, у кого есть дети, отлично понимают, что появление ребенка в семье требует колоссальных финансовых затрат.
Давайте на цифрах посмотрим, что будет, если мы реализуем доступную нам возможность прибавки к зарплате и увеличим ее в полтора раза. В этом случае зарплата будет составлять 60 000 рублей в месяц, но и наши расходы вырастут примерно на столько же. Общая эффективность жизни в такой ситуации останется равной нулю. Однако, что очень важно, изменится качество жизни, поскольку мы будем обладать существенно большими ресурсами, чтобы приобретать новые впечатления, обеспечивать своих детей и больше радоваться жизни. Еще раз упоминаем, что для нас важен сам принцип, то есть если увеличить среднюю зарплату в менее финансово обеспеченном регионе (например, с 20 000 до 30 000), положительный эффект сохранится примерно с таким же масштабом.
У расходов есть свойство под названием предел насыщения. После того как человек удовлетворяет свои основные, базовые потребности, связанные с безопасностью, питанием, продолжением рода, объем его обязательных расходов начинает резко сокращаться и, согласно статистике, после отметки в 60 000 рублей увеличение доходов резко начинает обгонять увеличение расходов. То есть при средней зарплате в 80 000 рублей средняя сумма расходов будет оставаться где-то на уровне 60 000 рублей в месяц, а у человека начнут накапливаться средства, которые он сможет вкладывать или инвестировать.
Перемножив 80 000 (ЗП) и 60 000 (расходы) на 480 (количество месяцев в 40 годах), мы получим совокупный доход в 38 400 000, а совокупные расходы составят 28 200 000. В этом случае финансовый результат жизни человека будет составлять порядка 10 миллионов рублей. Это значительно лучше, чем «прожить свою жизнь в ноль». В принципе, это эквивалентно двухкомнатной квартире, купленной в ипотеку с учетом переплаты по процентам. Как ни странно, большая часть людей со средней зарплатой в 80 000 как раз и покупают квартиры в ипотеку.
Теперь давайте посмотрим, что будет при зарплате, превышающей среднюю в 3 раза (120 000 рублей). Расходы в таком случае вырастут примерно до 80 000 рублей и в совокупности составят 38 миллионов рублей, а вот доходы — 57 миллионов рублей. Финансовый результат, соответственно, составит порядка 19 миллионов рублей. Таким образом, чем больше мы будем увеличивать среднемесячный заработок, тем выше будет эффективность жизни, при этом она будет расти значительно больше, чем расходы. Такая ситуация предполагает уже реальную мотивацию самому увеличивать срок жизни и период активной трудовой деятельности, поскольку это будет продление не бессмысленной борьбы за существование, а периода активной работы по достижению собственных целей.
При 6-кратном росте заработка с зарплатой в 240 000 рублей в месяц расходы практически не вырастут в общей части, зато существенно увеличатся доходы, и дельта составит порядка 57 миллионов. Дополнительные расходы в свою очередь будут носить более инвестиционный характер, например, покупка недвижимости, автомобиля или ценных бумаг, а также вложения в образование свое и своих детей.
Еще один важный момент кроется в том, что мы рассматривали эффективность такой системы, как человек, и если мы попробуем рассмотреть эффективность такой системы, как бизнес, то, с точки зрения статистики, это занятие практически бессмысленно. Дело в том, что три четверти всех бизнесов погибают в первый год своего существования, три четверти из выживших умирают во второй год и три четверти из оставшихся погибают в следующие три года. Таким образом, считанные единицы бизнесов как систем по извлечению денег из окружающей экономической среды выживают в течение 5–10 лет. С этой точки зрения попытки создать и развить свой собственный бизнес не настолько эффективны, как попытки выстроить осознанную эффективную карьеру.
Правильно построенная карьера обеспечивает намного более эффективный результат при намного меньших рисках. А о тех инструментах, которые позволяют влиять на карьеру и на уровень заработка, в том числе увеличить его в 2–3–6–10 и более раз, мы поговорим в следующих статьях.